Nyt tulee rosvoille tarkoitan oikein kovanluokan rosvoille sellainen mahdollisuus jossa miljoonat häviävät tileiltä.
Suomalaisten pankkien kauhukuva uhkaa toteutua: Apple saattaa kaapata pankkitoiminnankin
Uusi maksupalveludirektiivi avaa kilpailijoille ilmaisen pääsyn pankin asiakassuhteen pyhimpään.
Anni Lassila
HELSINGIN SANOMAT
CHINAFOTOPRESS / GETTY IMAGES
Kiinassa otettiin viime torstaina käyttöön Apple Pay -mobiilimaksu. Espanjaan palvelu tulee tänä vuonna. Toistaiseksi Apple on riippuvainen pankkien myöntämistä luottokorteista ja sopimuksista pankkien kanssa. Kahden vuoden kuluttua yhtiö ja muutkin halukkaat pääsevät asiakkaan suostumuksella kiinni suoraan pankkitileihin.
Kuuntele
Fakta
Maksamisessa helppous ratkaisee
Useimmat uudet maksutavat, kuten Pivo tai Apple Pay käyttävät hyväksi Visan tai Mastercardin globaaleja maksunvälitysjärjestelmiä ja EMV-korttistandardia. EMV-kortti voi olla perinteinen sirukortti tai korttitieto voi olla tallennettuna kännykän siruun.
Kortit ovat pankkien liikkeeseenlaskemia, ja pankit saavat niiden käytöstä tuloja.
Jatkossa korttia ei tarvita, vaan maksusovellus voidaan liittää suoraan asiakkaan tiliin.
Muitakin kehitelmiä on. Suomalainen start-up Uniqul on kehittänyt kasvojen tunnistukseen perustuvan maksun. Kassalla olisi kamera ja näyttö, joka tunnistaa asiakkaan kasvojen perusteella. Maksu lähtee yhdellä klikkauksella. Mitään maksuvälineitä ei tarvita.
Pankkien kauhukuva voi olla todellisuutta jo kahden vuoden kuluttua.
”Kuvitellaan, että ostan uuden iPhonen ja kirjaudun sisään. Puhelin kysyy, otanko Apple-pankin käyttöön. Tietysti vastaan kyllä, koska uskon saavani Applelta parhaan palvelukokemuksen”, visioi liiketoiminnan digitalisointiin keskittyneen Solinorin kehitysjohtaja
Sami Karhunen.
Seuraavaksi puhelin tarjoaisi listaa suomalaisista pankeista. Karhunen valitsisi omansa ja näpyttelisi tunnusluvut.
”Se onkin sitten viimeinen asia, jonka vanhasta pankistani näen. Kaikki palvelut toimivat jatkossa Applen käyttöliittymällä. Vanhasta pankistani tulee sillä sekunnilla vain kasvotonta infrastruktuuria, rahoitusalan Caruna”, Karhunen sanoo.
Kertomus ei ole pelkkä kuvitelma vaan todennäköisesti täyttä totta. Kahden vuoden päästä tulee voimaan EU:n uusi maksupalveludirektiivi, joka pakottaa pankit tarjoamaan asiakastiliensä rajapinnat ulkopuolisten palveluntarjoajien käyttöön, todennäköisesti täysin ilmaiseksi.
Apple, Paypal tai kuka tahansa muu voisi luoda pankkipalveluja tai maksuvälineitä, jotka pääsevät veloittamaan suoraan pankkien tilejä.
Itse pankin palveluja ei näkyisi missään. Pankeille jäisi järjestelmän ylläpitäjän osa. Ne vastaisivat kuluista: talletussuojasta, riskeistä, vakavaraisuudesta ja maksuliikenteen kustannuksista.
Asetelmaa voi verrata siihen, että kuka tahansa voisi alkaa myydä nykyisiä matkapuhelinverkkoja käyttäviä puhelinliittymiä maksamatta operaattoreille mitään.
Artikkeliin liittyvät
”On oikeastaan uskomatonta, että EU on luomassa tilanteen, joka päästää tällaiset loiset kiinni pankkitileihin – ja vielä samaan aikaan, kun pankkien sääntelyä on kiristetty jatkuvasti”, sanoo nimettömänä kommentoiva korttialan asiantuntija.
Pankit pelkäävät. Ne puhuvat jatkuvasti digitalisaatiosta. Sen suurin uhka tulee ensi vaiheessa juuri uudesta direktiivistä.
Jos pankit menettävät kosketuksen asiakkaaseen, pankkipalveluiden kilpailussa ratkaisevat vain hinta ja saatavuus. Alalle saattaa tulla ainoastaan netissä toimivia pankkeja, joilla ei olisi lainkaan henkilökohtaista palvelua eikä konttoreita.
”Pankkialalla digitalisaation vaikutus on suuri, koska kaikki tuotteet eli raha, lainat ja sijoitukset ovat jo sähköisiä. Ne eivät tunne rajoja”, sanoo OP-ryhmän pankkitoiminnan johtaja
Jouko Pölönen.
Pölönen arvioi, että maksupalveludirektiiviä hyödyntävät palveluntarjoajat voisivat vaikkapa koota asiakkaan eri pankeissa olevat pankkipalvelut yhteen. Ne pystyisivät myös analysoimaan tilitietoja ja tuottamaan tiedoista paketteja, joita ne voivat myydä esimerkiksi kaupan alan toimijoille.
Tulijoita on paljon. Sijoitukset finanssialan startup-yrityksiin kaksinkertaistuivat maailmalla viime vuonna 20 miljardiin dollariin (18 miljardia euroa). Tänä vuonna vauhti on kiihtynyt entisestään.
Solinorin Karhusen mukaan puolet kaikista sijoituksista on suunnattu maksamisen palveluihin.
Voi olla, ettei Apple halua kaapata koko pankkia. Ehkä se tyytyy tuomaan Suomeen oman mobiili- ja verkkomaksusovelluksensa Apple Payn. Se voi tapahtua jo tämän vuoden aikana.
Apple Pay on yhteydessä kassaan puhelimessa olevan lähimaksusirun kautta. Maksu hyväksytään sormenjäljellä, ja se välittyy kaupalle luottokorttiyhtiöiden maksunvälitysjärjestelmien kautta.
Pankit itsekin kehittävät kovaa vauhtia omia maksusovelluksiaan, jotka voisivat pärjätä kilpailussa internet- ja verkkokauppajättien kanssa. Niin Nordea kuin OP:kin ovat palkanneet ison joukon insinöörejä uusia palveluita kehittämään.
Esimerkiksi OP-ryhmän Pivo tuo tänä vuonna markkinoille maksutavan, joka toimii lähes samoin kuin Apple Pay. Applen puhelimilla se ei tosin toimi, koska Apple ei luovuta lähimaksusirunsa rajapintaa ulkopuolisille.
Muitakin tulijoita varmasti riittää. Verkkokaupat, teleoperaattorit ja ulkomaiset pankit pohtivat omia liiketoimintamallejaan. Ilmainen ja riskitön pääsy pankkien asiakkaiden tileille on hyvin houkutteleva mahdollisuus.
”Myös perinteiset pankit, kuten OP, joutuvat arvioimaan, millaisia palveluja ja mille markkinoille ne jatkossa tarjoavat”, OP:n Pölönen sanoo.
CHINAFOTOPRESS
Pankit ovat huolissaan Applen ja muiden mobiilijättien suunnitelmista. ApplePay-mobiilimaksu otettiin Kiinassa käyttöön viime torstaina. Espanjaan palvelu tulee tänä vuonna. Toistaiseksi Apple on riippuvainen pankkien liikkeeseenlaskemista luottokorteista ja sopimuksista pankkien kanssa. Kahden vuoden kuluttua se ja muutkin halukkaat pääsevät asiakkaan suostumuksella kiinni suoraan pankkitileihin.
